クレジットカードやカードローンなどのお申込をすれば審査があります。審査基準は各社様々ですが、なかでも個人信用情報は最重要といわれています。個人信用情報機関はクレジットカード会社・銀行・消費者金融などの業態によって加盟する機関は違ってきます。融資やカードの申込みがあったときに、他社での利用状況や過去に事故情報がないかを、調べるために設けられた機関です。事故情報とは、代金の延滞、滞納あるいは自己破産などのことで、いわゆるブラックリストと呼ばれている情報です。この個人信用情報は本人にも開示していますので確認することができます。 個人に融資を行う際に、その債務返済能力を審査し、それに応じて融資金額や融資の可否を決定します。その審査の際に収集・参照される情報を信用情報といいます。会社によって違いますが、申込み時の属性（雇用/住居形態・勤続年数・年収など）と信用情報機関を通して得られた信用情報を基に判断しています。融資の申込みがあれば即座に信用情報機関に照会します。会員会社の情報から随時更新・反映されているので、同日中に何軒も融資やカードの申込をした際の融資の可否の情報が瞬時に分かります。ここでは、クレジットカード会社、信販会社などが加盟する信用情報機関のシー・アイ・シー(CIC)をご説明します。金融情報を紹介しているサイトでは、信用情報機関の登録期間など誤った情報を掲載しているところもあるので、間違えないようにしましょう。
シー・アイ・シー(CIC)
信販系、流通系、メーカー系、銀行系のクレジットカード会社が加盟している信用情報機関です。他には自動車ディーラーや保証会社などが加盟しています。独自に自己破産情報なども収集しています。信用情報機関では、随一の情報量とも言われています。
全国信用情報センター連合会
全情連は消費者金融専業者が加盟する信用情報機関です。また一部の信販会社なども加盟しています。会員である金融会社やクレジット会社から報告された個人信用情報を管理し、会員からの照会に応じて個人信用情報を提供しています。利用者のキャッシング情報を全て登録しており、一番情報が正確で信頼性が高いと言われています。
シー・シー・ビー(CCB)
銀行系、流通系、信販系のクレジット会社など加盟しています。
テラネット
テラネットとは全国信用情報センター連合会（全情連）が、会員対象である消費者金融業界以外のクレジット会社などを対象に新設した個人信用情報機関のことです。テラネットに加盟している業者は全情連で登録している消費者金融の残高有りの情報が件数として把握できます。消費者がテラネット会員企業に与信申し込みをした場合、テラネットデータベースの登録情報だけでなく、全情連データベースから借入れ件数を照会できます。最近では、信販会社・銀行系などの多くが提携しています。テラネットは全情連に登録されている個人信用情報を把握することができます。言い換えれば消費者金融を利用しているかどうかわかる仕組みになっているということです。金融機関で延滞が記録されていなければテラネットからは延滞情報が無いと思われがちですが、テラネットを参照する金融機関からは、消費者金融の延滞情報が見えてしまいます。
※登録される内容
個人情報である氏名、生年月日、住所、電話番号、勤務先、契約日、契約の種類、極度額、支払い回数、利用残高、月々の支払い状況等の情報を、個人信用情報機関に登録します。
事故情報(ブラックリスト)
通常の延滞・自己破産・民事再生・任意整理・保証履行などがありますが、CICではこれを『異動』と統一して記録しています。CICに記録されている、『契約年月日』が平成16年7月31以前の契約については『情報発生日』から5年でしたが、より厳しくルールが改定されています。改定前であれば、例えば夜逃げのように債務整理をしないままに債務を放置した状態であっても、『情報発生日』から5年で異動情報は削除されていましたが、改定後は延滞が継続していれば延々と『異動』の保有期間が延長されることになります。尚、『異動』が記録された後、通常入金を5年間継続すると、『異動』から『成約』に返済状況が更新されます。『異動』が削除されるにはそのまま5年間正常入金を継続するか、債務整理や完済などで契約を終了させてから5年間の経過が必要です。登録期間は5〜10年
申込情報
新規にカード類や融資の申込を行った情報。登録期間は6ヶ月 (全情連・テラネットは3ヶ月)
本人申告情報、照会履歴などの情報もございます。
※事故・異動情報などは、一定の登録期間が経過すれば自動的に情報は抹消されます。
各信用情報機関が独自で官報情報を見てデータペースを作ってます。官報情報は公的記録情報です。ブラック情報のように、他の信用情報機関と交流は行っていません。交流情報はブラック情報だけですので、間違えないようにしましょう。
官報情報の記録方法や保有期間はまちまちで、自己破産をしたにもかかわらず記録されていなかったり、5年程度で削除されたりする人もいます。自己破産の決定日より5年経過した時点で信用情報を開示することをおすすめします。
公的記録情報(自己破産情報)の保存期間
■全銀協は破産手続開始決定等を受けた日から10年を超えない期間
■ＣＩＣは破産手続開始の決定日より７年以内
■ＣＣＢは宣告日より7年間
■全情連は手続開始日（宣告日）から10年間。
※事故・延滞情報はCRINで共有されるます。
全銀協・CIC・全情連で提携を結びCRINというシステムを使って事故・延滞情報の交流が行われています。自己破産・延滞情報・債権回収・貸し倒れなどの事故情報です。このため、消費者金融で延滞などの事故情報があり、クレジット会社・銀行などに融資・カードの申込みをしても、情報交流のため融資やカード発行が極めて難しくなります。
※信用情報機関の登録内容は第三者が消去できません。
最近では消費者金融やクレジット会社の信用情報を消去しますといい、お金を騙し取る手口も報告されているので注意しましょう。信用情報機関の登録は第三者が勝手に消去するこはできません。登録内容が事実と違う場合は、各信用情報機関に相談することでしょう。
信販系、流通系、メーカー系、銀行系のクレジットカード会社が加盟している信用情報機関です。他には自動車ディーラーや保証会社などが加盟しています。独自に自己破産情報なども収集しています。信用情報機関では、随一の情報量とも言われています。
全国信用情報センター連合会
全情連は消費者金融専業者が加盟する信用情報機関です。また一部の信販会社なども加盟しています。会員である金融会社やクレジット会社から報告された個人信用情報を管理し、会員からの照会に応じて個人信用情報を提供しています。利用者のキャッシング情報を全て登録しており、一番情報が正確で信頼性が高いと言われています。
シー・シー・ビー(CCB)
銀行系、流通系、信販系のクレジット会社など加盟しています。
テラネット
テラネットとは全国信用情報センター連合会（全情連）が、会員対象である消費者金融業界以外のクレジット会社などを対象に新設した個人信用情報機関のことです。テラネットに加盟している業者は全情連で登録している消費者金融の残高有りの情報が件数として把握できます。消費者がテラネット会員企業に与信申し込みをした場合、テラネットデータベースの登録情報だけでなく、全情連データベースから借入れ件数を照会できます。最近では、信販会社・銀行系などの多くが提携しています。テラネットは全情連に登録されている個人信用情報を把握することができます。言い換えれば消費者金融を利用しているかどうかわかる仕組みになっているということです。金融機関で延滞が記録されていなければテラネットからは延滞情報が無いと思われがちですが、テラネットを参照する金融機関からは、消費者金融の延滞情報が見えてしまいます。
※登録される内容
個人情報である氏名、生年月日、住所、電話番号、勤務先、契約日、契約の種類、極度額、支払い回数、利用残高、月々の支払い状況等の情報を、個人信用情報機関に登録します。
事故情報(ブラックリスト)
通常の延滞・自己破産・民事再生・任意整理・保証履行などがありますが、CICではこれを『異動』と統一して記録しています。CICに記録されている、『契約年月日』が平成16年7月31以前の契約については『情報発生日』から5年でしたが、より厳しくルールが改定されています。改定前であれば、例えば夜逃げのように債務整理をしないままに債務を放置した状態であっても、『情報発生日』から5年で異動情報は削除されていましたが、改定後は延滞が継続していれば延々と『異動』の保有期間が延長されることになります。尚、『異動』が記録された後、通常入金を5年間継続すると、『異動』から『成約』に返済状況が更新されます。『異動』が削除されるにはそのまま5年間正常入金を継続するか、債務整理や完済などで契約を終了させてから5年間の経過が必要です。登録期間は5〜10年
申込情報
新規にカード類や融資の申込を行った情報。登録期間は6ヶ月 (全情連・テラネットは3ヶ月)
本人申告情報、照会履歴などの情報もございます。
※事故・異動情報などは、一定の登録期間が経過すれば自動的に情報は抹消されます。
各信用情報機関が独自で官報情報を見てデータペースを作ってます。官報情報は公的記録情報です。ブラック情報のように、他の信用情報機関と交流は行っていません。交流情報はブラック情報だけですので、間違えないようにしましょう。
官報情報の記録方法や保有期間はまちまちで、自己破産をしたにもかかわらず記録されていなかったり、5年程度で削除されたりする人もいます。自己破産の決定日より5年経過した時点で信用情報を開示することをおすすめします。
公的記録情報(自己破産情報)の保存期間
■全銀協は破産手続開始決定等を受けた日から10年を超えない期間
■ＣＩＣは破産手続開始の決定日より７年以内
■ＣＣＢは宣告日より7年間
■全情連は手続開始日（宣告日）から10年間。
※事故・延滞情報はCRINで共有されるます。
全銀協・CIC・全情連で提携を結びCRINというシステムを使って事故・延滞情報の交流が行われています。自己破産・延滞情報・債権回収・貸し倒れなどの事故情報です。このため、消費者金融で延滞などの事故情報があり、クレジット会社・銀行などに融資・カードの申込みをしても、情報交流のため融資やカード発行が極めて難しくなります。
※信用情報機関の登録内容は第三者が消去できません。
最近では消費者金融やクレジット会社の信用情報を消去しますといい、お金を騙し取る手口も報告されているので注意しましょう。信用情報機関の登録は第三者が勝手に消去するこはできません。登録内容が事実と違う場合は、各信用情報機関に相談することでしょう。
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